如何避免掉入信用卡分期付款和折扣的「陷阱」里？

【新阿根廷周刊5月18日讯】说到信用卡恐怕是女性朋友们的专长，而且也是认识最透彻的。男性或许也了解，但说实在使用的女性的确是最多的。或许有人会说，因为女人最会花钱。可能真是这样，要看每个人的机会和能力不同。但是在统计数据上，会让女性「频繁」使用信用卡（超过一半的消费是刷卡）的动机之一，无非是想尽可能把握其所带来的好处。折扣优惠和分期付款，这些都是女性在计划开支时，绝对要列入的两大考量。

但是折扣优惠和分期付款，并不永远都代表着会少花钱、更妥善的管理或是有利可图。相反的，银行、超市和商店所促销的优惠方案，在设计时绝对都是为了让我们买更多商品和花更多钱，而不是更少。究竟有哪些是值得我们注意的地方，让我们能把握到刷卡的好处，而且又不会有相反的作用呢？

下面是妇女网站（http://www.entremujeres.com）所提供的几个步骤方案：

* 首先你得知道，没有分期付款是免利息的；或许说得更正确点，是不用代价的。这是因为：信用卡的卡费并不是只有利息而己，还有银行服务的收费、帐单的寄送费，以及相关的保险费。所以说，当店家告诉你，这是免利息分期付款时，广告单的下面往往还会多加几行字体很小的注解，明言整体融资花费（CFT）是３,４甚至５%。这也就是说，即使没有跟你收利息，但是在刷卡的时候还是会多加刷卡的费用。

* 利用「免利息」分期付款来买东西，这是消费融资很好的办法，尤其是当商品金额很大的时候。但是要让这样的付款型态，变成对我们有利的做法，而不是变成让银行赚更多，最重要的就是懂得克制自己。假如你同时间累积了太多的免利息分期付款，恐怕又会掉进「滚雪球」的效应中，迟早会变成在收到帐单时，没办法全部付清，而被迫选择「最低缴费」（只有先付一部分的钱），先撑过眼前帐单的局面。这样一来，你就也得开始付利息，这有些甚至是超过一年６０%的「高利贷」。一开始是以为省钱，但最后变成昂贵的恶梦。

* 有时候，在走到这样的地步之前，就先选择有利息的分期付款方案反而是比较好的。要不然，后果反而是更昂贵。

* 当分期付款的方案还加上折扣来当钓饵时，这样的好处当然是更大；可是却也有掉进陷阱里的更大风险。很多人由于受不了诱惑，结果消费失控而钱包大出血。市场调查的研究报告都指出，一听到有折扣优惠，带给消费者的刺激，客户想到的并不是可以省钱的好处，而是当成花一样的钱，可以买更多东西的机会。而且，绝大多数的情况下，客户们也都会「把握机会」来买更多，把其他也有打折优惠的小商品带回家。结论是：最后花的钱，金额往往比当初的预算要更多。

为了避免这些风险，最关键的点就是对花钱要懂得节制和管理。在每一次要花大钱之前，先定出预算，还有评估要支付这笔钱的各种方案。一出门上街，手里拿着信用卡，心里也要冷静，头脑里面只能有家里已经计划好的开销，千万不要掉进了「刷卡消费」的诱惑。最重要的是将这个「最高准则」时存于心：「要替自己省钱，不是帮银行赚钱；分期付款和折扣应该是帮自己省钱，不是让自己可以花更多钱。」

※本文原作者是经济专栏作家Cecilia Boufflet和Virginia Porcella，同时也著有「高跟鞋经济－教妳如何花自己的钱」一书。